Расчет дохода по вкладу
Каждый вкладчик, решивший доверить свои сбережения банку, хочет знать, что он будет иметь в результате этого действия. И желательно получить как можно более подробную информацию еще до того, как будет принято решение отнести деньги в финансовую организацию. Кроме того, изучив расчет вклада , потенциальный клиент всегда может сравнить полученный результат с тем, который обещает банк. Так проверяется честность, порядочность и прозрачность его работы. Также умение производить подобные расчеты позволит провести сравнение предложений от разных участников финансового рынка и выбрать самое выгодное из них.
Оглавление:
- Расчет банковского процента по вкладам: каким он бывает?
- Калькуляторы для расчета банковских вкладов: стоит ли доверять?
- Как узнать сумму простых и сложных процентов: формулы расчета процентов по вкладам
- Капитализация процентов – что это?
Итак, все знают, что за пользование привлеченными средствами банк начисляет вкладчику вознаграждение в виде процентов. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. Первая определяется при заключении соглашения между кредитной организацией и клиентом и не изменяется на протяжении всего срока действия депозита. Вторая может увеличиваться или уменьшаться. Подобный нюанс должен быть обязательно указан в договоре.
Расчет банковского процента по вкладам: каким он бывает?
Проценты, которые начисляются на банковские вклады, могут быть простыми или сложными. Если используется простой процент, то причисление средств, превышающих сумму вклада, осуществляется в конце его срока либо и вовсе зачисляется на отдельный счет с возможностью последующего снятия.
При применении формулы сложного процента начисление происходит по так называемой технологии «процент на процент» через определенные равные промежутки времени.
Пример: клиент банка открывает накопительный вклад в сумме 10000 рублей на период в 1 год под 9% годовых с ежемесячной выплатой процентов. В первый месяц прибыль клиента составит 900 рублей (10000 х 9%). Сумма на счету к началу второго месяца соответственно увеличится до 10900 рублей. Проценты за следующий месяц составят уже 981 рубль (10900 х 9%). Эта сумма также причислится к основной и примет участие в начислении процентов в третьем месяце, и так далее, то есть, доходность вклада будет увеличиваться в течение всего срока его действия. Если же применяется техника начисления простого процента, ежемесячный «прирост» средств до конца действия депозита останется в размере 900 рублей.
Калькуляторы для расчета банковских вкладов: стоит ли доверять?
Для того чтобы облегчить своим потенциальным клиентам расчет вклада, почти все финансовые организации, а также сайты-агрегаторы предложений банков по вкладам рекомендуют использовать для этих целей онлайн калькулятор расчета банковских процентов. Все они работают по схожим принципам и алгоритмам: в специальные поля нужно ввести сумму, процентную ставку, дату открытия и срок. В расширенных разновидностях калькуляторов учитываются и дополнительные данные. Можно, например, выбрать валюту (это принципиально, если вкладчик планирует открывать счет не в рублях, а, допустим, в долларах либо евро), периодичность выплаты, опции пополнения и частичного снятия, досрочного закрытия, капитализации и другие.
Если все параметры введены корректно, банковский калькулятор автоматически рассчитывает процент или сумму с процентами по состоянию на последний день действия договора.
Важно: начисление процентов начинается со следующего дня после открытия депозита и не распространяется на день его закрытия!
Пользоваться подобными банковскими калькуляторами, конечно, можно – это быстро, удобно и достаточно точно. Однако не стоит сбрасывать со счетов вероятность недобросовестной финансовой политики банка по отношению к клиенту. Поэтому целесообразно перепроверить корректность онлайн расчетов вручную. Чтобы было проще, стоит выбрать в качестве параметров наиболее простые условия и круглые значения. После того, как вы убедитесь, что программа работает должным образом, можно вводить ваши реальные данные.
Как узнать сумму простых и сложных процентов: формулы расчета процентов по вкладам
Простые проценты можно рассчитать по следующей формуле:
S = ((P x I x T) : (K x 100)) + P
где:
S – сумма, которую вкладчик получит по окончании срока вклада;
P – сумма, которая вносится на счет;
I – годовая процентная ставка;
T – количество дней начисления процентов по вкладу, то есть, фактически, срок вклада в днях;
К – количество дней в том году, в котором происходило открытие вклада.
Формула для вычисления сложных процентов выглядит так:
S = P x (1 + (I x j) : (100 x K))n
где:
S – сумма, которую вкладчик получит по окончании срока вклада;
P – сумма, которая вносится на счет;
I – годовая процентная ставка;
j – количество календарных дней в том периоде, по истечении которого осуществляется капитализация причисленных процентов;
К – количество дней в том году, в котором происходило открытие вклада;
n – количество циклов, по итогам которых осуществлялась капитализация на протяжении всего срока действия депозита.
Освоив эту несложную методику расчета, любой вкладчик сможет не только узнать конечную сумму вклада и проверить банк на честность, но и по результатам сравнения разных предложений выбрать наиболее выгодный вариант с максимально высокими ставками.
Капитализация процентов – что это?
Ранее мы уже упоминали участие в расчете сложного процента такого понятия как капитализация. Поговорим теперь об этом более подробно. Часто можно встретить выражение «капитализация вклада», однако это не совсем корректное понятие. Правильнее говорить «капитализация процентов».
Этот процесс представляет собой переход начисленных банковских процентов в тело вклада, то есть, по сути, в ваш капитал (отсюда и название). В следующем цикле начисления проценты будут высчитываться уже не из первоначальной суммы на счету, а с той, которая получилась в результате причисления дивидендов. Таким образом от периода к периоду доходы по вашему депозиту будут постоянно расти.
Тем, кто планирует открыть дебетовый счет в банке для размещения накопительного вклада на длительный срок, целесообразно выбирать программы с капитализацией и, соответственно, сложной методикой расчета процентов. Такое решение по факту принесет гораздо большую выгоду, нежели выбор варианта без капитализации, с простым алгоритмом расчета и фиксированным процентом, пускай даже в банковском предложении и будет обозначена максимальная ставка из всех доступных на данный момент.
