Банковские вклады физических лиц
Оглавление:
- Что такое банковские вклады граждан?
- Виды банковских вкладов
- ТОП 5 вкладов декабря 2017 года
- Популярные вклады
Банковские вклады открываются физическими лицами с разной целью. Кто-то стремится таким образом сохранить фактическую ценность средств в период инфляции, рассчитывая, что процентные начисления покроют обесценивание, кто-то относит в банк свободные деньги с целью приумножить имеющийся капитал, а кто-то делает это в расчете на то, что начисленные проценты можно будет регулярно снимать на текущие расходы.
Таким образом, подбирать наиболее выгодный вклад из всей массы существующих на современном банковском рынке предложений следует, исходя из индивидуальных целей.
Что такое банковские вклады граждан?
Этот вид денежных отношений между банковским учреждением и клиентом подпадает под определение «вклады физических лиц». От депозитов для юридических лиц они отличаются по нескольким параметрам. В частности, это возможность открыть дебетовый счет при наличии относительно небольшой суммы, более гибкие сроки, возможность пролонгации, хотя и несколько меньшие, чем для компаний и организаций, процентные ставки.
Кроме того, банковские вклады, открытые гражданами, в обязательном порядке защищаются системой страхования. То есть, если банк лишится лицензии на деятельность, средства физического лица в пределах 1,4 млн. рублей будут ему выплачены.
Виды банковских вкладов
Финансовые отношения между гражданином и кредитной организаций в отношении депозитов подразделяются на следующие разновидности:
- Срочные и до востребования.
Срочные вклады имеют определенный срок действия и открываются, например, на 3 месяца, полгода или год. Этот срок, как и другие условия по срочным вкладам, отображаются в письменном виде в договоре, который клиент заключает с банком при размещении вклада.
О формате «до востребования» говорит его название. При оформлении такого вклада кредитная организация обязана вернуть средства клиенту по требованию, в любое время. Поскольку в этом случае банк не может рассчитывать на использование средств в течение определенного конкретного периода, процентные ставки по таким депозитам, как правило, минимальны.
- Все срочные вклады можно разделить на несколько основных типов по их назначению:
- сберегательные – с высокими процентами и запретом на пополнение или частичное снятие средств в течение всего срока действия договора;
- накопительные – физическое лицо может в любое время пополнять счет, внося на него определенные сумы и увеличивая таким образом объем вклада;
- расчетные или универсальные – в этом случае держатель банковского счета может и пополнять, и частично использовать средства на вкладе.
Такая классификация перекликается с целями вкладчиков. Те, кто желает просто сохранить средства от обесценивания, выбирают сберегательный вклад, те, кому необходимо собрать деньги на крупную покупку, скорее остановятся на варианте постепенного накопления, а тем, чье материальное положение является нестабильным и неустойчивым, оптимально подойдет универсальный депозит.
ТОП 5 вкладов декабря 2017 года
Как уже упоминалось ранее, личная привлекательность того или иного вклада для клиента зависит, в основном, от того, какие преимущества и за какое время он желает получить, а также какой суммой свободных средств обладает. Поэтому однозначно определить самый выгодный вклад, который оптимально подойдет каждому, невозможно.
Тем не менее, в последнем месяце 2017 года наивысший градус заинтересованности граждан получили несколько банковских продуктов, которые и попадают в наш рейтинг лидеров.
- «Высокий процент» от банка «Траст». Срочный вклад в рублях с «лестничным» начислением процентов от 10 до 5 с последовательным уменьшением на каждый процентный период. Среднегодовая ставка составляет 7,25%.
- «Зенит плюс» от банка «Зенит». Срочный рублевый вклад со средней процентной ставкой 8,13% (от 9% до 7, 25%), с капитализацией процентов, то есть, процентные начисления присоединяются к телу депозита и, в дальнейшем, проценты начисляются уже и на них. Приятный подарок от банка при открытии этого вклада — моментальная карта Visa Quick «Welcome» с кэшбеком в размере 1%.
- «Игристый» от банка «Таврический». Непополняемый и нерасходуемый сезонный вклад в отечественной валюте без капитализации сроком на 91 день со ставкой 8,6%.
- «Новогодний» от банка «Московский кредитный банк». Сберегательный вклад в рублях сроком на 6 месяцев с процентной ставкой 8,5% и начислением процентов в конце срока.
- «Цифровой бонус» от банка «Российский капитал». Срочный онлайн-вклад с периодом действия 3 месяца без возможности пополнения, частичного снятия и автопролонгации. Открывается посредством интернет-банкинга.
Важно помнить и понимать: вклады в валюте имеют другие условия и проценты, как правило, более скромные. К тому же, правило, о котором не устают повторять финансисты, гласит: оформлять кредит целесообразно в той валюте, в которой вы получаете доходы, а депозиты – в той, которую тратите. Логично, что в РФ этой валютой являются рубли.
Наглядный анализ самых популярных вкладов
Чтобы понимать, какой из банковских продуктов станет наиболее выгодным в каждом конкретном случае, следует проводить сравнение сразу по нескольким параметрам, сортируя показатели по привлекательности и значимости одновременно. Выглядит это примерно следующим образом.
|
Наимено-вание вклада |
Банк | Срок | Мини-мальная сумма | % ставка и порядок выплаты | Пополне-ние | Досрочное/
частичное снятие |
Капитализация |
| Максималь-ный процент | Бин-банк | 91-730 дней | 10000 р | 8% | есть | нет | нет |
| Выбери лучшее (с промокодом) | Юни-кредит | 91-181 день | 1000000 р | 8,1% | нет | нет | есть |
| Смартвклад | Тинь-кофф | 91-730 дней | 50000 р,
1000$, 1000 € |
5-6% | есть | есть | есть |
В подобный шаблон можно добавить и другие параметры, например, возможность выплаты банковских процентов на карту или на отдельный счет, наличие прогрессивного начисления, возможность удаленного открытия вклада или его автопролонгации, повышение процентной ставки для пенсионеров и другие, в зависимости от интересов и предпочтений каждого конкретного вкладчика.
Кроме того, на сайте каждой крупной банковской организации присутствует виртуальный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать прогнозируемый доход с учетом суммы, на которую физическое лицо планирует открыть депозит.
Исходя из вышесказанного, можно сделать следующие выводы: передавать собственные средства во временное пользование банкам за вознаграждение можно и нужно, даже с учетом нестабильности рынка и несмотря на то, что в последнее время отзыв лицензий и прекращение деятельности как мелких, так и достаточно крупных игроков финансового сектора уже никого не удивляет.
Защитой материальных активов клиентов таких банков занимается Агентство по страхованию вкладов, и механизм возмещения сегодня работает четко и без сбоев. А среди обширного ассортимента банковских продуктов обязательно найдется самый выгодный вклад – главное, уделить этому вопросу время и провести тщательный сравнительный анализ предложений.
